Μπορείτε να έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA (παραδοσιακούς ή Roth);

0
Μπορείτε να έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA (παραδοσιακούς ή Roth);

Σίγουρα μπορείς! Το IRS επιτρέπει στην πραγματικότητα πολλούς λογαριασμούς IRA. Αυτό μπορεί να είναι πολλαπλά Roth IRA ή πολλαπλά παραδοσιακά IRA. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα από την κατοχή πολλαπλών IRA που θα πρέπει να γνωρίζετε πριν λάβετε μια απόφαση.

Γιατί πρέπει να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση

Σύμφωνα με μια πρόσφατη μελέτη, σχεδόν το 50% των Αμερικανών δεν έχουν αποταμιεύσει τίποτα για τη σύνταξη. Τίποτα. Νάντα. Φερμουάρ. Τίποτα.

Αυτό είναι ένα τεράστιο πρόβλημα, επειδή η κοινωνική ασφάλιση αντικαθιστά μόνο περίπου το 40% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση και αναμένεται να ζήσετε 20-30 χρόνια στη σύνταξη. Αυτό αφήνει ένα εισοδηματικό κενό 60-70% που πρέπει να καλυφθεί και ο μόνος τρόπος για να γίνει αυτό είναι να αποταμιεύσετε μόνοι σας.

Αν και τα 401k είναι επίσης μια επιλογή (αν ο εργοδότης σας προσφέρει) και μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος εξοικονόμησης, έρχονται με περιορισμούς. Σε σύγκριση με το Roth IRA, το 401k:

  • Έχετε λιγότερες επενδυτικές επιλογές – Τα περισσότερα προγράμματα 401.000 προσφέρουν μόνο αμοιβαία κεφάλαια ή ETF (Exchange Traded Funds). Σε σύγκριση με τα Roth IRA όπου έχετε περισσότερες επιλογές, όπως μεμονωμένες μετοχές, ακίνητα, ακόμη και κρυπτονομίσματα.
  • Με την επιφύλαξη των χρονοδιαγραμμάτων κατοχύρωσης – Ο εργοδότης σας μπορεί να σας ζητήσει να εργαστείτε για έναν ορισμένο αριθμό ετών προτού κατοχυρωθείτε πλήρως στο πρόγραμμα 401k της εταιρείας. Οι τύποι προγραμμάτων κατοχύρωσης περιλαμβάνουν την κατοχύρωση απότομων βράχων (είσαι πλήρως κατοχυρωμένη μετά από έναν ορισμένο αριθμό ετών) και τη διαβαθμισμένη κατοχύρωση (είσαι μερικώς κατοχυρωμένη μετά από έναν ορισμένο αριθμό ετών).

Τι είναι ο IRA (Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης);

Ο Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης είναι ένα προσωπικό πρόγραμμα αποταμίευσης που προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα για να σας βοηθήσει να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση. Υπάρχουν δύο τύποι IRA: Παραδοσιακά και Roth.

Με έναν παραδοσιακό IRA, κάνετε εισφορές με χρήματα που μπορεί να μπορείτε να αφαιρέσετε από τους φόρους σας τώρα. Στη συνέχεια, τα κέρδη σας αυξάνονται με αναβολή φόρου έως ότου κάνετε αναλήψεις στη σύνταξη, οπότε φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα.

Με έναν Roth IRA, κάνετε εισφορές με δολάρια μετά από φόρους. Στη συνέχεια, τα κέρδη σας αυξάνονται αφορολόγητα και μπορείτε να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις στη σύνταξη.

Το να επιλέξετε ποιο IRA είναι κατάλληλο για εσάς εξαρτάται από τις περιστάσεις σας και θα πρέπει να συζητηθεί με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Πόσους λογαριασμούς IRA επιτρέπει το IRS;

Το IRS επιτρέπει στην πραγματικότητα πολλούς λογαριασμούς IRA. Δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των λογαριασμών IRA που μπορείτε να έχετε, αλλά υπάρχουν όρια συνεισφοράς. Για το 2022, το όριο συνεισφοράς για τους IRA είναι 6.000 $. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να κάνετε συνεισφορές πρόσθετων 1.000 $, για συνολικά 7.000 $.

Τα όρια εισοδήματος του IRA για το 2022 είναι (αυτό ισχύει τόσο για τον Roth όσο και για τον παραδοσιακό IRA):

  • 144.000 $ εάν υποβάλλετε αίτηση ως μεμονωμένος φορολογούμενος
  • 214.000 $ εάν υποβάλετε αίτηση από κοινού ως παντρεμένο ζευγάρι
  • 144.000 $ εάν υποβάλλετε αίτηση ως αρχηγός νοικοκυριού

Σχετικά: Μάθετε περισσότερα για τους Κανόνες Roth IRA.

Προσωπικό παράδειγμα κατοχής πολλαπλών IRA

Όταν ξεκίνησα την καριέρα μου ως οικονομικός σύμβουλος, ήμουν υπάλληλος του W-2 και είχα πρόσβαση σε ένα 401k με ένα ωραίο ταίριασμα. Δεν έβγαζα ένα σημαντικό εισόδημα, αλλά ζούσα πολύ κάτω από τις δυνατότητές μου και κατάφερα να επενδύσω χρήματα στο 401k και επίσης σε ένα Roth IRA.

Αφού δούλεψα εκεί για 5 χρόνια, έφυγα και συνεχίζω να χρηματοδοτώ τον Roth IRA μου. Αντί να αφήσω το 401k μου με την παλιά μου δουλειά, επέλεξα να ξεκινήσω μια ανατροπή 401k.

Αυτή τη στιγμή έγινα επίσης αυτοαπασχολούμενος και μπόρεσα να δημιουργήσω ένα επιχειρηματικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή αλλιώς γνωστό ως συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με τη χορηγία του εργοδότη. Οι επιλογές μου περιελάμβαναν:

  • Απλό IRA – πρόκειται για συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για μικρές επιχειρήσεις με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους. Οι εργοδότες πρέπει να συνεισφέρουν είτε ένα σταθερό ποσοστό της αμοιβής κάθε εργαζομένου (2% έως 3%) είτε να καταβάλλουν αντίστοιχη εισφορά στις εισφορές των εργαζομένων, έως και 3%.
  • SEP IRA (Απλοποιημένη σύνταξη εργαζομένων) – αυτό είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που μπορεί να θεσπιστεί από κάθε μέγεθος επιχείρησης. Ο εργοδότης συνεισφέρει χρήματα στο ΣΕΠ-ΗΡΑ κάθε δικαιούχου εργαζόμενου βάσει ποσοστού μισθού ή αποζημίωσης, έως 25%.
  • Μόνο 401 χιλ – Πρόκειται για ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για αυτοαπασχολούμενους και τους συζύγους τους. Ο εργοδότης (εσείς) μπορεί να συνεισφέρει το 100% της αποζημίωσής σας, έως και 20.500 $ το 2022 (27.000 $ εάν είστε 50 ετών και άνω).
  • Παραδοσιακό 401 χιλ – Αυτό είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χορηγείται από έναν εργοδότη. Οι εισφορές γίνονται προ φόρων και αυξάνονται με αναβολή φόρου. Οι αποχωρήσεις κατά τη συνταξιοδότηση φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα.

Θα μπορούσα να εκμεταλλευτώ οποιοδήποτε από τα παραπάνω καθώς και ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA.

Επέλεξα το SEP-IRA γιατί ήταν η απλούστερη και πιο ευέλικτη επιλογή για την επιχείρησή μου. Θα μπορούσα να συνεισφέρω το 25% του ετήσιου εισοδήματός μου, μέχρι το όριο συνεισφοράς των 61.000 $ για το 2022. Και επειδή δεν είχα υπαλλήλους εκείνη την εποχή, δεν χρειαζόταν να συνεισφέρω χρήματα για λογαριασμό κανενός άλλου.

Κάποτε λοιπόν, είχα τρεις IRA! Ένα Roth IRA, παραδοσιακό IRA (ανατροπή) και ένα SEP IRA.

Διαφημίσεις με χρήματα. Ενδέχεται να αποζημιωθούμε εάν κάνετε κλικ σε αυτήν τη διαφήμιση.Ενα δΑποποίηση ευθυνών Ads by Money

Κάντε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα να λειτουργήσει για εσάς επενδύοντας σε ένα Roth IRA.

Οι Roth IRA σάς επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση, ενώ παρέχουν την ευελιξία που λείπουν από τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Κάντε κλικ παρακάτω για να μάθετε περισσότερα.

Ανοίξτε έναν λογαριασμό Roth σήμερα

Τα οφέλη της κατοχής πολλαπλών λογαριασμών IRA

Υπάρχουν φορές που η ύπαρξη πολλών λογαριασμών IRA μπορεί να είναι ένα σαφές όφελος.

Ορίστε μερικά παραδείγματα:

1. Όρια ασφάλισης SIPC ή FDIC.

Εάν είστε επενδυτής σταθερού εισοδήματος (σκεφτείτε τα ομόλογα ή τις προνομιούχες μετοχές) και προτιμάτε την ασφάλεια των τραπεζών, υπάρχει Ασφάλεια FDIC 250.000 $ όριο για τραπεζικούς λογαριασμούς. Εάν τα υπόλοιπα IRA σας είναι υψηλότερα από αυτό, ίσως χρειαστεί να διατηρήσετε έναν IRA σε δύο ή περισσότερες τράπεζες. Το ίδιο ισχύει και για την ασφάλιση SIPC. Το όριο είναι 500.000 $ σε μετρητά και τίτλους ανά λογαριασμό, ο οποίος περιλαμβάνει 250.000 $ σε μετρητά. Εάν το υπόλοιπό σας στο IRA υπερβαίνει τα 500.000 $, ενδέχεται να έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς.

2. Νιώθετε πιο ασφαλείς που δεν έχετε όλα τα «αυγά σας σε ένα καλάθι».

Εκτός από την ασφάλιση FDIC ή SIPC, μπορεί απλώς να αισθάνεστε πιο ασφαλείς όταν τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία κατανέμονται σε δύο ή τρεις λογαριασμούς, παρά σε έναν μόνο λογαριασμό. Παρόλο που τα κεφάλαιά σας είναι ασφαλισμένα, η σκέψη της χρεοκοπίας τράπεζας ή μεσίτη μπορεί να είναι ενοχλητική σε σχέση με κάτι τόσο σημαντικό όσο οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.

3. Διαφοροποίηση σε πολύ συγκεκριμένους λογαριασμούς επενδύσεων.

Μπορεί να υπάρχουν ορισμένα επενδυτικά οχήματα που ειδικεύονται σε ορισμένες επενδυτικές στρατηγικές. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε έναν λογαριασμό συναλλαγών χαμηλού κόστους, έναν άλλο που είναι μια οικογένεια κεφαλαίων και, παρόλα αυτά, έναν τρίτο που επενδύει σε συγκεκριμένους τομείς, όπως ακίνητα ή φυσικούς πόρους.

4. Διαφορετικοί τύποι λογαριασμών IRA.

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, μπορεί να έχετε ένα παραδοσιακό IRA και ένα Roth IRA. Και αν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί επίσης να έχετε SEP IRA. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις προσωπικές συνθήκες.

5. Διαφορετικοί IRA για διαφορετικούς σκοπούς συνταξιοδότησης.

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορεί να αποφασίσετε ότι θέλετε διαφορετικούς IRA που ο καθένας εξυπηρετεί έναν συγκεκριμένο σκοπό. Για παράδειγμα, μπορείτε να έχετε έναν λογαριασμό IRA που λειτουργεί κυρίως ως πηγή κανονικού εισοδήματος.

Ένας δεύτερος λογαριασμός θα μπορούσε να αφιερωθεί σε επενδύσεις ανάπτυξης, έτσι ώστε το συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιό σας να μην τελειώσει ποτέ.

Ωστόσο, ένας τρίτος IRA θα μπορούσε να λειτουργήσει ως ένα μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης, έτσι ώστε να έχετε έναν λογαριασμό για να αξιοποιήσετε όταν προκύψει μια μεγάλη δαπάνη, όπως μια ακάλυπτη ιατρική δαπάνη, η αντικατάσταση ενός αυτοκινήτου, η βοήθεια των ενήλικων παιδιών σας ή ακόμα και εργασίες που πρέπει να γίνουν στο σπίτι σας.

6. Διαχειριζόμενος λογαριασμός έναντι αυτοκατευθυνόμενου λογαριασμού.

Πολλοί άνθρωποι είναι υβριδικοί επενδυτές – προτιμούν να έχουν την επαγγελματική διαχείριση των περισσότερων από τα χρήματά τους, αλλά εξακολουθούν να θέλουν να ασχοληθούν με τις επενδύσεις «φτιάξ’ το μόνος σου». Ένας τέτοιος επενδυτής μπορεί να έχει το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων του σε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό, όπως π.χ Βελτίωση ή M1 Finance ή με έναν λογαριασμό DIY που έχει δημιουργηθεί μέσω Ηλεκτρονικό Εμπόριο ή TD Ameritrade. Είναι ωραίο να έχεις επιλογές!

Μειονεκτήματα της κατοχής πολλαπλών IRA (Roth ή παραδοσιακά)

Παρά τα πλεονεκτήματα που μπορεί να έχετε από την ύπαρξη πολλών λογαριασμών IRA, είναι πιθανό να έχετε πάρα πολλά καλά πράγματα.

Εδώ είναι όπου η ύπαρξη πολλών λογαριασμών IRA θα μπορούσε να βλάψει την κατάστασή σας:

1. Αμοιβές θεματοφύλακα IRA

Εάν έχετε πέντε λογαριασμούς IRA και ο καθένας έχει ετήσια χρέωση 100 $, έχετε 500 $ ετησίως σε χρεώσεις, αντί για 100 $ ετησίως με έναν μόνο λογαριασμό. Αυτό είναι επιπλέον 400 $ το χρόνο. Πάνω από 20 ή 30 χρόνια, αυτό αρχίζει να αθροίζεται και να τρώει τις αποδόσεις της επένδυσής σας.

2. Δύσκολο στη διαχείριση

Αν δεν επενδύσετε χρήματα σε βάση πλήρους απασχόλησης, μπορεί να είναι πολύ δύσκολο να διαχειριστείτε αποτελεσματικά πολλούς λογαριασμούς IRA. Το πρόβλημα θα είναι ακόμη χειρότερο εάν έχετε επίσης πολλούς φορολογητέους λογαριασμούς επενδύσεων. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι τα πηγαίνετε ιδιαίτερα καλά με ορισμένους λογαριασμούς, αλλά πολύ άσχημα σε άλλους, και ίσως να χάνετε χρήματα σε ορισμένους.

3. Έλλειψη Συνεπούς Διαφοροποίησης

Μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο να δημιουργήσετε και να διατηρήσετε μια αξιόπιστη κατανομή επένδυσης σε έναν λογαριασμό. Αλλά αν προσπαθείτε να κάνετε ταχυδακτυλουργικά τέσσερα ή πέντε, μπορεί να είναι ένας πιστοποιημένος εφιάλτης.

Σκεφτείτε πόσο δύσκολο γίνεται όταν προσπαθείτε να εξισορροπήσετε ξανά τους λογαριασμούς σας; Πιθανότατα, ο συνδυασμός όλων των λογαριασμών σας IRA μοιάζει περισσότερο λίγο από αυτό, και λίγο από αυτό, παρά ένα καλά ισορροπημένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο.

4. Μόνο τόσα πολλά μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο

Εάν έχετε πέντε λογαριασμούς IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $ κάθε χρόνο. Πώς το χειρίζεσαι αυτό; Χρηματοδοτείτε έναν λογαριασμό κάθε χρόνο; Ή μήπως διαιρείτε τη συνεισφορά με πέντε και βάζετε 1.100 $ σε κάθε λογαριασμό;

5. Θέματα παρακολούθησης

Εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA, μπορεί να είναι δύσκολο ανά πάσα στιγμή να γνωρίζετε ακριβώς πόσα χρήματα έχετε εξοικονομήσει για τη συνταξιοδότηση. Θα ξέρετε εάν είστε σε καλό δρόμο με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας; Κάθε φορά που θέλετε να μάθετε, θα πρέπει να κάνετε έναν υπολογισμό.

Και τι θα συμβεί εάν η αγορά δεχτεί μεγάλο χτύπημα; Πώς θα μάθετε πόσο μεγάλη είναι η ζημιά σε όλους τους λογαριασμούς σας συλλογικά; Εκτός από ένα μαθηματικό πρόβλημα, αυτού του είδους η περιπλοκή μπορεί να δυσκολέψει τη λήψη ορθολογικών επενδυτικών αποφάσεων.

6. Μπορεί να καταλήξετε με έναν εφιάλτη προγραμματισμού περιουσίας

Εάν αποφασίσετε να ανοίξετε πολλά IRA, βεβαιωθείτε ότι διατηρείτε καλά αρχεία και συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι εκμεταλλεύεστε όλα τα διαθέσιμα φορολογικά πλεονεκτήματα και ότι δεν είστε στο γάντζο για μη πραγματοποιηθείσες φορολογικές υποχρεώσεις.

Πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι η διαχείριση των RMD (απαιτούμενες ελάχιστες διανομές) θα πρέπει να γίνεται σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ποια είναι λοιπόν η απάντηση;

Μειώστε τους πολλαπλούς λογαριασμούς σας IRA σε διαχειρίσιμο επίπεδο

Μπορεί να έχει νόημα να έχετε έναν περιορισμένο αριθμό πολλαπλών λογαριασμών IRA για συγκεκριμένους λόγους. Ένα παντρεμένο ζευγάρι στο οποίο κάθε σύζυγος έχει έναν παραδοσιακό IRA και έναν Roth IRA σίγουρα θα δικαιολογούσε το ζευγάρι να έχει τέσσερις λογαριασμούς IRA. Και σίγουρα μπορείτε να υποστηρίξετε ότι έχετε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό και έναν πραγματικά αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό.

Αλλά αν οι λόγοι για τους οποίους έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA είναι περισσότερο λόγω της παθητικής συσσώρευσης (εκμεταλλεύεστε προωθήσεις ή ανατροπές 401(k)), πιθανότατα έχετε δημιουργήσει έναν ιστό περιπλοκών για τον εαυτό σας που δεν έχει πραγματικό όφελος.

Μειώστε τους λογαριασμούς σας IRA σε όχι περισσότερους από δύο ή τρεις ανά σύζυγο και μόνο για τους καλύτερους λόγους. Στη συνέχεια, ενοποιήστε τους άλλους στους πιο σημαντικούς λογαριασμούς.

Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε τέλη, να αποκτήσετε καλύτερο έλεγχο των επενδύσεών σας, να διαφοροποιήσετε σωστά το συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιό σας και να παρακολουθείτε καλύτερα την πρόοδό σας προς τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους.

Κάτοχος πολλαπλών Συχνών Ερωτήσεων για IRA

Μπορείτε να έχετε πολλά Roth IRA;

Ναι, επιτρέπεται να διατηρείτε πολλούς λογαριασμούς Roth IRA, αλλά δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο από το όριο συνεισφοράς για το έτος. Ας πούμε, για παράδειγμα, αν ανοίξατε ένα Roth IRA στο Fidelity και στο M1 Finance, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε μόνο συνολικά.

Είναι καλό να έχουμε πολλαπλούς IRA;

Μπορεί να είναι καλό να έχετε πολλαπλούς IRA εάν είστε παντρεμένοι και κάθε σύζυγος έχει έναν Roth και έναν παραδοσιακό IRA. Μπορεί επίσης να είναι καλό να έχετε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό και έναν αυτοκατευθυνόμενο λογαριασμό. Εάν έχετε περισσότερα από δύο ή τρία IRA, μπορεί να είναι δύσκολο να τα παρακολουθείτε όλα και να διαφοροποιήσετε σωστά το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας.

Schreibe einen Kommentar